Как работает согласование 401k?

Если бы кто-то сказал, что они дадут вам бесплатные деньги , вы были бы первым в очереди, верно? Это идея подбора работодателя 401k. Работодатели дают вам «бесплатные деньги» как часть вашего компенсационного плана. Однако есть одна загвоздка. Ваш работодатель внесет деньги на ваш пенсионный счет, чтобы соответствовать тому, что вы вносите, до определенного процента от вашего дохода.

В этой статье мы рассмотрим, что такое соответствие компании 401k, как это работает, типы и правила, а также на примере. Наша цель — помочь вам понять это, чтобы вы могли воспользоваться бесплатными деньгами для достижения своих пенсионных целей.

Что такое матч компании 401k?

Соответствие компании 401k — это процент от вашей зарплаты, которую получит ваш работодатель. Например, если ваш работодатель будет составлять 4% от вашей зарплаты, а вы зарабатываете 1500 долларов в неделю, ваш работодатель будет соответствовать вашим взносам до 60 долларов в неделю, если вы вносите такой большой вклад.

С учетом вашего взноса в размере 60 долларов плюс взнос вашего работодателя это 120 долларов в неделю. Звучит не так уж и много, но с начислением сложных процентов вы увидите, что ваши доходы растут быстрее, чем вы ожидали. 120 долларов в неделю — это 6240 долларов в год или 62 400 долларов за десять лет, и это без учета процентов. Это хорошее начало для ваших пенсионных накоплений .

Как работает совпадение 401k?

У каждого работодателя есть свои правила соответствия 401k работодателям. Однако, независимо от правил, ваши взносы в ваш 401k не уплачиваются до вычета налогов. Вы сами решаете, какой вклад вносить, когда подписываетесь на 40kK. Вы можете изменить свой вклад, поговорив со своим HR-отделом в течение всего вашего пребывания там.

Допустим, вы зарабатываете 1500 долларов в неделю и выбираете взнос в размере 5%. Ваш работодатель будет вычитать 60 долларов в неделю ПЕРЕД налогами на ваши взносы.

Правила соответствия вашего работодателя определяют, как и когда они соответствуют вашим взносам. Поговорите со спонсором вашего плана или отделом кадров о сроках выплаты взносов вашим работодателем. У каждого работодателя также есть разные правила подбора работодателя.

Частичное совпадение

Некоторые работодатели предлагают частичное сопоставление. Вот как это выглядит:

Ваш работодатель будет составлять от 50% вашего взноса до 5% от вашей зарплаты. Если вы зарабатываете 75000 долларов в год, это означает, что ЕСЛИ вы вносите 3750 долларов в течение года, ваш работодатель будет соответствовать или вносить 1875 долларов, или 50% ваших взносов, до определенного процента вашего дохода.

Обратите внимание, что вы можете делать более крупные взносы — это означает, что вам не нужно останавливаться на 5% от вашей зарплаты, но ваш работодатель будет платить только до указанной суммы. Вы можете внести взнос в размере, установленном IRS на текущий год.

Соответствие доллара к доллару

При сопоставлении доллара к доллару используется та же идея, но это означает, что ваш работодатель выплатит 100% вашего взноса. Матчи доллар-доллар также имеют ограничения, обычно до 6% от вашей зарплаты, но каждый работодатель отличается.

401k правил соответствия работодателей

У каждого работодателя есть 401 тыс. Правил соответствия. Всегда читайте свои документы и разговаривайте со своим отделом кадров, чтобы убедиться, что вы все поняли. Вы услышите несколько общих терминов: графики наделения правами, лимиты взносов и штрафы.

Расписания вестников

График распределения определяет, какую часть взносов работодателя вы сохраните, если уволитесь с работы. Вы всегда можете получить средства, которые вы внесли, но сумма, которую внес ваш работодатель, зависит от графика перехода.

Чтобы получать 100% взносов вашего работодателя, вы должны быть полностью обеспечены. В среднем для большинства компаний на это уходит пять лет, но это не редкость, когда на 100% налагаются права сразу же. Большинство компаний используют дифференцированный график перехода прав, поскольку он способствует лояльности сотрудников.

Подумайте об этом так. Если бизнес сразу передал вам все права, вы могли бы внести свой максимальный вклад, найти подходящего работодателя, а затем уйти, забрав деньги с собой. Но если компания имеет дифференцированное наделение правами, у вас есть доступ только к определенному проценту от взносов компании каждый год.

Лимиты взносов IRS

В пределах IRS взносов на пенсионные счета являются из рук любого работодателя. IRS ежегодно устанавливает новые лимиты. В одни годы лимиты остаются прежними, а в другие — увеличиваются.

Штрафы

Все счета и деньги 401k (взносы работодателя или сотрудника) подлежат штрафу за досрочное снятие. Если вы снимаете какие-либо пенсионные фонды до достижения возраста 59 ½ и это не утвержденная ссуда, вы заплатите штраф в размере 10% плюс применимые налоги .

Вы также заплатите штраф, если внесете сумму, превышающую установленные лимиты IRS на год. Вы заплатите штраф в размере 6% от суммы, превышающей лимиты текущего года. Штраф начисляется каждый год, пока вы не снимете полную сумму лишних взносов.

Roth 401k

Некоторые работодатели предлагают вариант Roth 401k . Сопоставление 401k по-прежнему применяется так же, как и со стандартным 401k, но налоги различаются.

Вместо того, чтобы вносить фонды до налогообложения, как традиционные 401k, вы вносите средства после уплаты налогов в размере 401k Roth. Это звучит как плохая идея, поскольку вы сейчас увеличите свои налоговые обязательства, но вот где это хорошо.

Ваши взносы и доходы растут без уплаты налогов. Если вы оставите деньги до тех пор, пока вам не исполнится 59 ½, ваши взносы не облагаются налогом. Сюда входит любой комбинированный доход. Вам также не нужно беспокоиться о минимальных требованиях к распределению . Это известно как правило IRS относительно того, сколько вы должны снимать каждый год, поэтому дядя Сэм получает свою часть налогов.

Пример соответствия 401k

Давайте посмотрим на пример.

Джон устроился на работу в компанию ABC. В качестве части его компенсации его работодатель будет составлять до 5% от его зарплаты из его 401 тыс. В зависимости от того, что он вносит. Джон имеет право внести свой вклад в 401 тысячу долларов в первый же день, и он зарабатывает 75 тысяч долларов в год.

Джон решает вносить 312,50 долларов в месяц, что составляет 5% от его месячной зарплаты. Его работодатель также вносит 312,50 долларов. Итак, к концу первого года у Джона есть $ 7500 из 401k. Однако он внес только 3750 долларов, потому что его работодатель внес вторую половину.

Максимальное увеличение совпадения 401k с вашим работодателем

Не выбрасывайте свободные деньги. Воспользуйтесь этими советами, чтобы максимально увеличить совпадение 401k вашего работодателя.

Получите полное совпадение, если можете

Выясните, на какую сумму ваш работодатель согласится, и определите ваш бюджет. Постоянно вносите свой вклад в свой 401k, чтобы вы получали полную сумму, которую внесет ваш работодатель.

Что делать, если вы не можете позволить себе максимально использовать

Если у вас нет места в вашем бюджете, пересмотрите свои расходы. Где можно сократить ? Посмотрите на свои ежемесячные расходы и свои дискреционные расходы. Можете ли вы сделать покупки по более дешевой страховке, отрезать шнур от кабеля или сократить свои «роскошные» расходы на покупки, уход за телом и другие предметы роскоши?

Выясните, сколько вам нужно, чтобы соответствовать требованиям работодателя, и поиграйте со своим бюджетом, чтобы он заработал. Даже если вам придется жертвовать, ваше будущее будет вам благодарно.

Соответствие 401k поможет вам достичь ваших пенсионных целей

Какой вклад вы должны внести, чтобы полностью соответствовать требованиям работодателя, и каков график перехода прав? Знайте свои правила сопоставления 401k, чтобы вы могли максимально использовать свои пенсионные сбережения.

Это два фактора, на которые вы должны обратить наибольшее внимание при рассмотрении 401k вашего работодателя. Даже если вы внесете достаточно, чтобы получить матч, вы удвоите свои пенсионные сбережения, и это не будет стоить вам больше денег.